最新金融工作计划和目标 银行网络金融工作计划八篇(优秀)

制定计划前，要分析研究工作现状，充分了解下一步工作是在什么基础上进行的，是依据什么来制定这个计划的。计划书写有哪些要求呢？我们怎样才能写好一篇计划呢？下面是小编为大家带来的计划书优秀范文，希望大家可以喜欢。

金融工作计划普惠金融工作计划乡村振兴篇一

一、主要业务指标完成状况

对公存款时点新增亿元，日均新增亿元;

公司类贷款新增亿元;

中间业务收入实现5640万元，完成省分行计划的106%;

累计发放公司类房地产贷款亿元，累计回收亿元;累计发放个人住房贷款53165万元。

二、履岗状况

1.加强自身修养，提高管理水平。

用心参加党委中心组理论学习，坚持集中学习与自学相结合，用心参加省分行和支行组织的各类集中培训，学习资料主要有领导科学、管理科学、创新思维、经营战略和策略、风险投资等。在常州培训中心学习期间，系统学习管理理论和案例，开阔了视野，丰富了知识，经营管理水平得到了明显提升。

坚持做到廉洁自律，以身作则，勤奋工作，坚守职责，对所分管的工作，做到让党委放心，让同志们满意。作为支行领导班子中的一员，既要以身作则，管好做好所分管的工作，又要搞好团结，当好参谋和助手。我与所有的班子成员都能搞好团结，主动、虚心听取大家的意见，自觉维护班子的团结和协作，对党委的决议坚决服从，从不搞特殊化。对自己分管的工作，能用心主动地思考问题、解决问题，勇于承担职责，圆满完成了各项工作。

2.贴近市场，贴近客户，树立科学的发展观。

金融工作计划普惠金融工作计划乡村振兴篇二

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“普惠保”“专项保”“亦科保”“亦创保”“见贷即保”“融通仓”“履约担保”“委托贷款”“小微快贷”“创业快贷”等等，都是亦庄开发区为支持小微企业创新开出的“药方”，充分体现出“普惠”性。在亦庄开发区，创新创业的企业家可选择的金融服务越来越丰富、越来越便捷。

近年来，亦庄开发区围绕金融服务实体经济的本质要求，立足区域特点，通过推动人区金融机构助力企业发展、搭建国有投融资平台加速产业升级、创新融资服务等方式，充分发挥资本市场在优化资源配置中的作用，加强金融服务创新，支持区域经济发展，为开发区构建高精尖经济结构、实现高质量发展提供了“源”动力。

借力资本打造龙头企业

在开发区，京东方先进技术实验室二期工程北京总部项目正在紧锣密鼓地建设当中，这座总建筑面积约9万平方米、总投资约10亿元的技术实验室，预计今年投入使用，将作为京东方全球创新中心平台，参与到国家和地方的科研攻关项目中。

早些年，高额的研发投入给京东方带来沉重压力，并使其连续多年处于亏损状态。在京东方处于亏损、需要巨额资金输血时，开发区通过自有金融平台以14亿元参与了京东方a股的定增，用于支持京东方8.5代线的建设以及解决资金周转的压力。此后又对京东方进行了两次增资，先后为京东方输血35.5亿元。

正是这样一笔“耐得住寂寞”的投资，帮助京东方渡过难关，不仅完成了生产线升级，还不断刷新技术创新纪录。随着boe igallery、多款柔性显示产品、全球最薄8k等创新产品的陆续推出，京东方所生产的智能手机、平板电脑、笔记本电脑显示屏市场占有率均列全球第一。从2013年开始，京东方扭亏为盈，当年实现净利润23.5亿元，并连续三年保持良好的净利。

联姻金融机构为企业在发展过程中加油、输血的案例在开发区还有很多。建设银行为屹唐投放固定资产贷款，支持集成电路标准厂房项目建设;农业银行为义翘神州发放固定资产贷款，解决企业融资难的问题;工商银行牵头承销中芯国际熊猫债业务，支持高世代线建设和生产，累计为区内多家知名生物医药企业提供融资支持近10亿元，为耐威时代、星网宇达、兆易创新、集创北方等重点项目提供融资超13亿元。

高精尖产业引领实体经济高质量发展，是推进科技创新的重要力量，借力资本打造龙头企业，使开发区的技术创新紧跟前沿、不断突破。

支持产业发展的“法宝”和“利器”

作为首都南部高技术制造业和战略性新兴产业聚集区，北京经济技术开发区吸引了超过2万家企业在这里创新发展，这些市场主体为区域经济稳定增长、促进创新、增加就业、改善民生等发挥了重要作用。

除了为企业营造优越的营商环境之外，开发区在企业发展过程中还坚持扶上马再送一程，保证创新要素和资源能够加速集聚到企业，充分激发企业创新的积极性。

集創北方作为一家专注显示领域的芯片设计公司，不久前在“圈内”又火了一把。凭借着80×64像素传感阵列、256灰度等级、最高可支持iomhz 4线spi接口等优异性能，搭载集创北方指纹传感器芯片的icnf7332被装在了中国移动自主品牌手机n5上。

两年前，开发区投融资平台亦庄国投联合集创北方等共同出资并购了知名电源管理ic设计公司iml。此次并购进一步加强了集创北方在模拟混合信号和电源管理产品领域的竞争优势。为助力集创北方跨越式发展，亦庄国投还与中芯国际、京东方等上下游企业形成产业协同，积极支持其逐步走向国际市场，成为世界一流的ic厂商。

亦庄国投既是推进海外项目与国内资源整合的推手，还是开发区支持产业发展的“法宝”和“利器”。在母基金体系打造上，重点专注于新一代信息技术、生物医药和大健康、新能源智能汽车、机器人和智能制造等高精尖产业领域，通过母基金和引导基金聚集资源，吸引社会资本促进优秀项目在开发区内落地，助力相关企业做大做强。

目前，亦庄国投参与管理着4只政府引导基金，分别为北京市重点产业知识产权运营基金、中关村现代服务业创业投资引导基金、北京经济技术开发区科技创新投资引导基金、北京经济技术开发区领军人才创业发展基金。截至2018年io月，亦庄国投母基金共参与设立基金近60只，基金总规模近2500亿元，亦庄国投认缴规模近300亿元，亦庄国投母基金生态体系已初步建立。

真金白银力撑高精尖

爱思益普是一家以药物合同研发为主要业务的生物科技公司，这家致力于离子通道相关的药物合同研发企业，在前期也面临着资金短缺问题，爱思益普法人代表抱着试试看的态度，与亦庄担保对接，很快就获得了融资支持，解决了企业的燃眉之急。

在开发区，有数百名高层次人才在这里创业，他们中的多数企业创立时间不长，具有规模小、资产轻等特点，存在融资难、融资慢、融资贵等问题，大部分高层次人才创办企业难以享受现有的贷款贴息政策。为了破解这一难题，开发区推出了围绕高层次人才创办企业提供融资服务的政策，最高可为企业提供500万元的银行担保服务。2018年，亦庄担保为13家开发区高层次人才创办企业提供了近8000万元融资支持。

在开发区加快传统产业转型升级过程中，区内众多具有良好发展势头的中小企业加快了设备更新换代的步伐，这些企业具有强烈的资金需求，然而“融资难”却成了企业提质升级的“拦路虎”。

入驻开发区的这类企业往往处在初创期或成长期，它们拥有核心技术和知识产权，具备良好的商业模式和广阔的市场前景，但缺少流动资金。按照传统信贷标准，银行很难提供符合这些企业购买设备需求的标准服务产品。为此，开发区探索了一种准入门槛相对较低、能够满足客户需求、可以作为银行信贷补充的金融服务产品——融资租赁。

平安爱普德是一家为患者提供肿瘤精准化诊疗整体解决方案的公司，前期巨额的设备投入让该公司的发展面临潜在风险，如果相关设备不能及时到位，很可能错失“精准医疗”行业发展的黄金时期。亦庄租赁了解到相关情况后，为该公司提供了1300多万元的资金支持，解决了企业流动资金压力。

真金白银力撑高精尖，去年，开发区发布了《北京经济技术开发区促进高精尖产业发展实施办法》，提出每年安排100亿元高精尖产业发展促进资金，聚集“硬技术”，加快推动升级版开发区建设，让高精尖企业“引得来、落得下、长得大”。

除了构建普惠性创新金融支持政策体系，引导各类金融机构加大对创新企业的支持力度外，2018年11月，开发区与上海证券交易所、深圳证券交易所签署战略合作框架协议，支持企业拓宽融资渠道，降低融资成本，助推科技创新企业利用资本市场做优做强。开发区相关负责人表示，要持续打造“亲商、暖商、稳商”的营商环境，为企业创新输血，全力锻造一流的发展软环境，让企业在开发区实现创新发展。

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金融工作计划普惠金融工作计划乡村振兴篇三

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[摘 要]从文献综述视角分析了数字普惠金融的发展对我国城乡收入差距的影响。结果发现：传统普惠金融的数字化和数字金融的普惠性是数字普惠金融发展的两种主要路径;数字普惠金融不但突破了地理和时间等方面的限制，让金融更容易走进农村地区，缓解了农村金融排斥，而且降低了金融服务成本，改善了信息不对称，进而通过刺激消费、促进就业、缓解信贷约束、改善人力资本等机制显著收敛了城乡收入差距;同时，区域差异、门槛效应、数字鸿沟、风险及行为异化等因素也会制约数字普惠金融对城乡收入差距的总体收敛效果。

[关键词]数字普惠金融;城乡收入差距;金融排斥;数字鸿沟

一、引 言

新中国成立70多年来，我国经济高速发展，人民生活发生了巨大改变。国家统计局的数据显示，我国居民人均可支配收入从1949年的49.7元增加到2019年的28 228元，人均消费支出从1956年的88.2元增加到2019年的19 853元，恩格尔系数从63.9%下降至28.4%，人民生活质量极大提高。然而改革开放至今，我国城乡收入的差距仍然较大，其中城乡人均可支配收入比在2009年达到3.28倍的顶峰，之后虽有所下降但仍在高位徘徊。当前，我国经济发展进入新常态，经济增速放缓，缩小城乡收入差距的任务将更加艰巨。而且，收入差距和经济增长相互影响，收入差距的扩大也会进一步阻碍经济增长。可见，加速缩小城乡居民收入差距在当前及今后较长时间内均有着十分重要的意义。

影响我国城乡收入差距的原因很多。蔡昉（2013）认为，人力资本、就业机会和改革过程中的问题是影响我国收入分配最主要的三大原因[1]。shaw（1973）较早注意到了金融对收入差距的影响，并认为金融发展是缩小城乡收入差距十分重要的手段[2]。贝多广（2015）指出，现有的经济社会结构根源于金融结构，金融可以促使在愈加宽广的社会阶层中广泛地分配财富[3]。我国的金融结构有着明显的城乡二元特征，具体表现为金融资源主要流向城镇地区，而农村地区的金融供给明显不足且存在较为严重的金融排斥。因此，要缩小城乡收入差距，就必须转变当前的城乡二元金融结构。多年来的发展经历表明，仅依靠传统的金融措施很难转变城乡二元金融结构，近年来提倡的普惠金融虽然在一定程度上解决了农村金融服务供给不足的矛盾，但农村地区融资成本高居不下的现实也使得改进的效果大打折扣。如何在降低现有成本的基础上为农村提供更多的有效金融服务，依托数字技术而生的数字普惠金融则为缩小城乡收入差距提供了可能。数字普惠金融的服务主要定位于受金融排斥的弱势群体。数字普惠金融的发展在为农村居民提供金融支持的同时不但弥补了传统金融服务的不足，而且通过数字技术降低了经营成本，缓解了信息不对称造成的风险，从而增强了金融供给的可持续性。鉴于数字普惠金融发展较晚，相关研究近几年才相继出现，对于数字普惠金融如何定义与定位，以及其对城乡收入差距影响如何等问题，本文将从现有文献中进行梳理、总结和评述，并最终提供一个分析框架。

二、数字普惠金融的基本内涵

（一）数字普惠金融的定义

数字普惠金融的发展根源于金融排斥。金融作为经济主体跨时空转移价值的方式，可以合理分散风险，提高资源配置效率，但传统金融本身具有一定的门槛，在信息不对称的情况下，为避免逆向选择及道德风险，需要金融客户提供一定的资产作为抵押。此外，提供金融服务需要物理网点、工作人员以及技术设备等支持，这些都为金融服务堆积了较高的成本。在资本逐利性的驱动下，金融服务往往提供给具有较多资产的富人，缺乏资产的低收入人群则被传统金融排斥在外。金融排斥的核心特征是一部分人群不能以合理的方式获得金融服务，demirgǜkunt & levine （2009）指出金融排斥是世界范围内的一个普遍现象[4]。为解决发展不均衡、不充分问题，孕育而生的是普惠金融。诺贝尔和平奖获得者尤努斯开创的格莱珉银行正是普惠金融实践道路上的成功试点。2005年联合国组织正式提出普惠金融的概念①，2006年普惠金融被引入中国，2013年党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”构想，2016年国务院发布《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》。2016年杭州g20峰会提出了数字普惠金融的概念。

根据《g20数字普惠金融高级原则》，“数字普惠金融泛指一切通过数字金融服务以促进普惠金融的行动。它包括运用数字技术为无法获得金融服务或缺乏金融服务的群体提供一系列正规金融服务，其所提供的金融服务能够满足他们的需求，并且是以負责任的、成本可负担的方式提供，同时对服务提供商而言是可持续的。” 黄益平、黄卓（2018）也曾指出，发展数字普惠金融既要坚持做到商业可持续性，提供的金融服务又必须是负责任的[5]。因此，总体来看，对于数字普惠金融而言，金融是本质，普惠是性质，数字是手段。

（二）数字普惠金融的构成

从前述定义来看，数字普惠金融既依托于数字技术，又蕴含普惠性质，包含数字和普惠双重属性，相对应的分别是数字金融和普惠金融。关于数字普惠金融的构成，当前研究大多认为主要包括传统金融机构的服务数字化和互联网公司的金融业务两部分[5]。从数字普惠金融的实践发展历程中可以发现，前者的发展路径是从金融到普惠再到数字化，表现为普惠金融的数字化，后者的发展路径则是从数字到金融再到普惠，体现为数字金融的普惠性。

1.普惠金融的数字化

普惠金融是作为传统金融的补充发展而来的，多为传统商业银行提供，旨在面向被传统金融排斥的弱势群体，为其提供可接受的金融服务。然而，传统金融机构提供的普惠金融在社会性目标和盈利性目标之间通常存在相互冲突，即社会性目标要求为低收入群体提供金融支持，所提供的服务是低成本的，而成本过低势必会压缩利润空间。一方面，客观上普遍存在的信息不对称问题，提高了逆向选择和道德风险产生的可能性，进一步加大了传统金融机构获得正常盈利的难度，甚至可能出现亏损，进而难以实现商业可持续的目标。另一方面，当前我国普惠金融发展体系尚不健全，成本较高、结构化信息不易获取、定位不明确的问题仍较突出。农村普惠金融发展中既面临农民信用水平不高、抵押品少、金融知识缺乏等困境，也存在金融服务供给与农村内在需求不吻合、农村金融产品创新明显不足等问题。此外，传统普惠金融的发展基于传统金融机构，必然存在着因网点分布而导致的空间性差异。张珩、罗剑朝、郝一帆（2017）就指出我国普惠金融发展整体偏低，且存在地区差异，不同地区的农村普惠金融发展差异较大[6]。地区差异表现为偏远地区的弱势群体依然无法获得金融支持，而普惠金融是以金融福祉分配的公平合理为原则，可得性是考察普惠金融的核心指标。

数字技术的使用降低了普惠金融的成本，提高了信息可获得性，为普惠金融带来了更多发展空间。数字金融发展对商业银行业务产生正向影响，拓展了商业银行业务，降低了商业银行的风险承担，提高了经营效率。基于微观数据的分析，尹志超、张号栋（2018）指出借助数字技术支持形成的数字普惠金融比传统普惠金融作用更大[7]。

2.数字金融的普惠性

数字金融早期是由互联网公司涉足金融领域发展而来的，是指通过互联网及信息技术手段提供的金融服务。有学者将数字金融定义为传统金融中介和资本市场之外的第三种金融，认为数字金融区别于商业银行和资本市场，是一种新的金融模式[8]。然而，王国刚、张扬（2015）认为互联网金融对传统金融的冲击有限，并不会颠覆传统银行业务，更多的是对传统金融的补充[9]。黄益平、黄卓（2017）对中国数字金融的发展进行了总结，认为传统金融不发达、监管压力较小以及数字技术迅猛发展是我国数字金融发展的重要原因，并指出数字金融的普惠性是中国数字金融发展的鲜明特点[5]。

数字金融天生具有普惠性，谢平等（2015）指出互联网金融具有降低交易成本、缓解信息不对称、拓展交易可能集、交易去中介化、支付变革与金融产品货币化的特点[8]。杨善林等（2016）将互联网视为当代社会的一种新资源，互联网金融实质上使用技术手段缓解了信息不对称问题，提高资金配置效率，促进了经济增长[10]。总的来看，数字金融的普惠性首先体现在其渠道广，黄浩（2018）认为互联网是渠道的革命，互联网公司借助电子商务和社交网络建立了宽广的渠道，使得弱势群体可以通过网络渠道进行金融交易，而不受地理限制[11]。其次体现在信息流通，数字技术将信息的传播速度推至极限，并通过技术手段汇聚碎片化的信息，构建全面的信用体系，根据客户的差异提供精准的金融服务，合理控制风险，降低了金融服务的成本，使得普惠金融经营可持续。相较于传统金融的政策引导，数字金融的普惠性内生于数字技术，数字金融的发展已超越移动支付，构建了一个数字金融的生态圈，具有普惠金融的价值[12]。

三、数字普惠金融与城乡收入差距的关系

相关研究大致是按照金融与城乡收入差距、普惠金融与城乡收入差距、数字普惠金融与城乡收入差距的路径而逐步推进的。

（一）金融与城乡收入差距

1.金融发展对城乡收入差距的影响

关于金融与城乡收入差距之间的关系，已有大量研究成果可分为三类观点。一是金融发展与城乡收入差距呈“倒u型”关系。greedwood & jovanovic（1990）提出了gj理论，率先研究了金融发展与收入分配的关系，认为金融发展初期存在财富门槛，金融多服务于富人，会扩大城乡收入差距，随着经济增长，低收入者也可获得金融支持，转而缩小城乡收入差距，二者呈“倒u型”关系，并实证检验金融发展与收入差距之间的库兹涅茨效应[13]。二是金融发展会扩大城乡收入差距，galor & zeria（1993）对“倒u型”提出质疑，认为存在一个初始财富门槛，从而金融发展和收入分配呈负相关关系，金融发展会扩大城乡收入差距，实证结果也证明金融发展促进了经济增长，但未能使低收入群体受益[14]。三是金融发展会收敛城乡收入差距，ruixin & sami（2019）认为金融发展促进了经济增长，为农民提供了就业机会，增加其收入，城乡收入差距会收敛，并采用国际数据证实了收敛效应[15]。总体看来，有关金融发展对城乡收入差距的影响，并未形成统一观点，农村金融排斥的存在使得城乡收入差距有扩大的可能。

2.农村金融排斥与城乡收入差距

一些文献认为，金融发展没有缩小城乡收入差距的重要原因是农村地区存在较为严重的金融排斥，既包括金融机构排斥农村，也包括农户接受金融服务尤其是信贷服务的意愿不强。首先，城乡之间的金融发展与收入差距取决于金融规模和金融效率，李广众、陈平（2002）发现金融中介效率与经济增长具有双向因果关系，而金融中介规模不存在因果关系[16]。地区间金融效率的差异是地区经济差距的较大原因， 金融规模的扩张会扩大城乡收入差距，也对农村内部收入差距有正向影响，而金融效率的提高能收敛城乡收入差距。我国的金融发展一直注重规模增长，但发展质量不高，金融效率低下，从而扩大了城乡收入差距。其次，城乡二元金融结构也影响了城乡收入差距。在我国工业化和城市化进程中，农业生产为工业发展提供了诸多资源，各类资本向城市集中，导致农业自身发展资源匮乏，户籍制度的设立又限制了城乡之间的人口流动，形成了城乡二元经济结构，进一步衍生出二元金融结构。城乡金融非均衡发展是国家战略偏向与地方政府控制偏好的共同结果，表现为农村金融支持的缺失，城乡二元金融结构使得城镇居民受益程度远大于农村居民。在二元金融结构下，农村金融扶持力度薄弱，正规金融发展扩大了城乡收入差距，金融自由化也主要增加了高收入人群的投资机会，降低了农村居民从正规金融的信贷获得，使农村金融机会减少。

金融发展、金融结构的转变，理论上有助于推动城乡一体化，改善城乡二元经济结构。正因为此，近年来，我国政府一直重视解决“三农”问题，对农村金融发展也给予了大力支持，但是农村金融发展依旧面临困境，主要是行政手段与市场机制之间存在矛盾，政策措施未能对症下药，金融机构无法按市场定价，同时缺乏风险管理手段，导致农村金融效率较低，在马太效应下农村地区金融与经济恶性循环，导致城乡收入差距居高不下[17]。

（二）普惠金融與城乡收入差距

贝多广（2015）指出，一个好的金融应该是负责任的、促进社会健康发展的[3]。仅靠正规金融的发展无法使资源配置达到最优，信贷约束、发展非均衡是金融影响城乡收入差距的重要因素，改善金融约束有助于缓解城乡收入差距。普惠金融定位于缓解金融排斥的目标，增加了金融的可获得性，金融深化强调金融发展的深度，而普惠金融强调金融发展广度，有助于收敛城乡收入差距。

普惠金融可以通过促进经济增长、减缓贫困来缩小城乡收入差距。首先，发展普惠金融有助于经济增长。金融发展、金融规模扩大、金融结构调整、金融效率提高都能促进经济增长，普惠金融对经济增长的影响主要侧重在金融中介的发展广度方面，而经济的增长有助于收敛城乡收入差距[18]。其次，发展普惠金融有助于减贫。金融通过经济增长效应和收入分配效应减缓贫困，金融可得性增加是减贫效应的前提，发展普惠金融为低收入农户提供了金融支持，缓解了贫困现象。相关实证研究也证实了普惠金融的减贫效应[19]。

chakravarty（2013）指出普惠金融发展能缩小城乡收入差距，并采用印度的数据证实普惠金融发展显著收敛了城乡收入差距[20]。普惠金融的发展与城乡收入差距有长期均衡关系，李涛等（2016）实证证实了我国普惠金融的发展收敛了城乡收入差距[21]。

2.数字技术助力普惠金融

中国金融体系中的金融压抑促使了互联网与金融的结合。农村普惠金融发展的困境在于信息不充分，数字技术的发展缓解了信息不对称、交易成本高、抵押约束的难题，有助于普惠金融在农村落地。barbesino et al.（2005）指出互联网已是欧洲银行公认的业务渠道[22]。数字金融的发展以信息不对称为立足点，以大数据为驱动，促进市场分布的“长尾”延展、“加厚”和“向下”，扩大了金融服务的覆盖面，促进了各地区的信息交流，在支付、保险、信贷等领域均有所建树[23]。互联网发展也突破了空间的局限性，数字金融发展的地区差异缩小，改善了金融排斥对城乡收入差距影响的区域差异，促使农村金融发展的目标更加精准。

吴晓求（2015）指出数字金融的发展打破垄断，促进竞争，提高了金融效率[24]。发展数字金融使得商业银行的市场机制得到加强，改善了社会融资结构，有助于我国金融结构的变迁。数字技术和普惠金融的结合，解决了普惠金融发展中信息不對称、物理网点限制和交易成本高的瓶颈，扩大了普惠金融服务的覆盖面，有助于信息和技术的快速传播，促进经济增长，有效缓解了城乡收入差距[25]。

（三）数字普惠金融与城乡收入差距

已有一些学者针对我国数字普惠金融与城乡收入差距的关系做了探究。目前的研究结果均显示数字普惠金融有助于缩小城乡收入差距。例如，宋晓玲（2017）实证检验了数字普惠金融对城乡收入差距的影响，结果表明数字普惠金融发展缩小了城乡收入差距[26]。另有学者使用滞后项、工具变量进行实证检验，证实了数字普惠金融通过基础功能、主导功能和衍生功能三大功能，形成了包容效应、减贫效应和增长效应三大收敛效应，从而缩小了城乡收入差距[27]。

然而数字普惠金融的收敛效果存在空间效应，耿良、张馨月（2019）发现数字普惠金融相比传统普惠金融更能改善城乡收入差距，并且短期内还存在显著的全局溢出效应，对邻近地区城乡收入差距也有积极影响，且数字普惠金融的空间溢出效应主要取决于其数字服务支持程度，数字普惠金融对农民的非农收入同样也存在着空间溢出效应[28]。

数字普惠金融不同维度的发展也存在差异影响。张彤进、任碧云（2017）发现包容性金融收敛城乡收入差距主要在于降低成本，其中数字普惠金融的覆盖广度效果显著，且数字普惠金融只在中西部显著，小额信贷的收敛效应不显著[29]。李建军、韩珣（2019）指出支付、信贷和数字金融服务可得性对农村包容增长有促进作用，投资的作用不明显，仅数字支付对城乡收入差距的收敛有效[30]。张勋等（2019）基于微观数据证实了数字普惠金融有助于促进包容性增长，对农民收入提升更加显著，且通过异质性分析，发现数字普惠金融对农村低收入居民和低社会成本居民的创业影响更加显著[31]。

总体上，数字普惠金融的发展能显著收敛城乡收入差距，但其中也出现了一些新的问题。傅秋子、黄益平（2018）研究了数字普惠金融发展对农村居民金融需求的影响，发现数字普惠金融的发展既减少了农村生产性正规信贷需求概率，同时也增加了农村消费性正规信贷需求概率，但是对不同特征的个体影响不同[32]。梁双陆、刘培培（2018）则发现数字普惠金融收敛城乡收入差距时存在收入门槛和教育门槛效应，且存在地区差异[27]。数字金融能促进居民消费升级，但对城镇影响大于农村居民。李牧辰等（2020）从金融功能观的角度出发，指出不同功能的数字普惠金融业务对城乡收入差距的影响存在差异[33]。

四、数字普惠金融对城乡收入差距的影响机制

数字普惠金融如何收敛城乡收入差距？影响城乡收入差距的过程中为何会出现影响异质性？要解决这些问题，需要对数字普惠金融影响城乡收入差距的机制进行探究。已有研究成果主要从四个方面来进行分析。

（一）促进居民消费

金融市场发展有助于提高资本配置效率，促进经济增长，提高居民消费能力，而居民消费能力的提高又会提升资本配置效率。由于信贷水平、收入差距分别与居民消费呈正向和负向关系，因此，提高居民消费水平，缩小城乡收入差距，应努力缓解信贷约束，发展消费金融。germana & luisa（2017）认为普惠金融可通过提供个人信贷，使个体做出长期投资和消费决策[34]。尹志超、张号栋（2017）指出，在正规金融不可及的情况下，数字金融能减低家庭信贷约束，增加信贷需求[7]。数字普惠金融为所有家庭提供了公平且可负担的金融服务，尤其是弱势群体，获得金融支持可以平滑消费，合理配置资源，降低风险，增加收入。易行健、周利（2018）实证检验了我国数字普惠金融发展与消费的关系，发现数字普惠金融促进了居民消费，且对中西部地区及农村地区更为显著[35]。

（二）增加就业机会

数字普惠金融还可以通过支持农民创业，为小微企业提供信贷支持，来增加农村居民的非农就业机会，增加农村居民收入，从而收敛城乡收入差距。非正规化就业将成为社会就业的较大比例，但非正规就业者面临着许多困境，其一便是资金约束。中国家庭创业普遍存在资金约束，农村地区尤甚，金融发展可以通过促进家庭创业，缓解收入差距。互联网金融的发展为新型农业经营的主体提供了金融支持，扩展了融资渠道，谢绚丽等（2018）实证检验了数字普惠金融对创业的影响，结果表明数字普惠金融发展对创业有显著的正向促进作用，且对城镇化较低省份、注册资本较少的微型企业作用更强[36]。数字普惠金融的发展增加了农民创业的可行性，改善了农民创业维度上的贫困，有助于农村居民创业，从而增加收入。

（三）缓解信贷约束

农村居民投身非农产业后，数字普惠金融同样可以缓解小微企业的融资约束，为农民创业提供后续的资金支持。在中国，无论是商业银行还是资本市场都无法为小微企业提供充足的外部融资，数字金融弥补了一定的信贷缺口，缓解了信贷配给，为小微企业融资提供了渠道。数字普惠金融通过p2p、小微借贷、众筹等模式为小微企业带来了金融支持，打破了金融排斥，显著增加小微企业的创新投入和创新频率，实现借贷资源的高效配置[37]。为小微企业提供资金支持，打破信贷约束，有助于农村居民创业就业，增加收入，缓解城乡收入差距。

（四）改善人力资本

数字普惠金融缓解信贷约束的同时，还可以改善农村居民的人力资本，廖理等（2014）指出可以通过数字普惠金融的建设来提高农村居民的金融素养[38]。网络借贷中存在着投资者学习的行为，居民在参与数字金融服务的同时，提高了自身的金融知识，而金融知识又能显著促进居民的互联网金融参与度，形成良性循环。同时，尹志超、张号栋（2017）指出金融知识对家庭财富具有显著正向影响，且对低收入家庭影响较大[7]。

五、制约数字普惠金融缩小城乡收入差距效果的因素

数字普惠金融依托于数字技术，拥有数字、普惠、金融等多重属性或特征，发展过程也因此而遭遇更加复杂的障碍。相关研究发现，一些因素正制约着数字普惠金融对城乡收入差距收敛的效果。

（一）区域差异

dayalgulati & husain（2002）研究表明各地区金融发展差异对经济发展差距有显著影响[39]。我国金融发展对城乡收入差距的影响具有地区性差异，东中部农村金融发展增加了农民收入，西部则减少。李建伟（2017）构建了2009—2014年的省级普惠金融发展指数，检验了普惠金融發展对城乡收入差距的影响，结果表明普惠金融发展对城乡收入分配的影响在省域层面上并非完全一致，普惠金融对农户的收入影响也呈现地区差异，东部地区普惠金融发展与农村居民收入呈正相关关系，而中、西部则呈负相关关系[40]。传统金融的发展受地理因素的限制，因此会出现一定的空间集聚现象，数字普惠金融借助数字技术，打破地理空间约束，理应消除了空间差异，但耿良、张馨月（2019）认为数字普惠金融包含构建普惠金融指数，我国数字普惠金融的发展依旧呈现集聚现象[28]。

数字普惠金融呈现空间集聚效应，一方面，我国互联网金融的发展呈现出一定的地区集聚现象[41]，另一方面，数字金融的发展对传统金融产生了路径依赖，传统金融的集聚传递至数字普惠金融。廖理、李梦然、王正位（2014）发现我国网络借贷中存在着区域差异，地域歧视较为明显，且这种歧视是非理性的[38]。数字普惠金融的空间集聚可能导致一些偏远地区及农村地区依旧无法获得金融支持，对城乡收入差距的收敛效应减弱，甚至部分地区出现扩大城乡收入差距的现象。

（二）门槛效应

数字普惠金融收敛城乡收入差异的同时也呈现出复杂的门槛效应。部分学者针对门槛问题进行研究，指出金融发展在缓解城乡收入差距、农村内部收入差距以及农村减贫方面均存在门槛效应，普惠金融在减贫过程中存在收入门槛，数字技术促进普惠金融发展过程中存在基础设施、实际应用和制度环境的门槛，而数字普惠金融收敛城乡收入差距时存在收入门槛效应和教育门槛效应[29]。金融抑制和金融过度都会损害经济增长，只有金融适度发展并与实体经济发展匹配，才能使经济增长达到最优。李志阳、刘振中（2011）发现金融规模和金融效率在短期内都会扩大城乡收入差距，仅数字普惠金融的覆盖广度对农民决策具有影响[42]。门槛效应的存在会使得数字普惠金融的效果产生差异，在跨越门槛前数字普惠金融过度地深化可能会扩大城乡收入差距。

出现门槛效应的根本原因在于金融排斥依旧存在。当前数字技术和普惠金融的融合还不充分，农村居民依旧面临基础金融服务不足的困境，收入、技术和教育差异仍然是农村金融排斥的主要原因。数字普惠金融缓解了供给侧的物理排斥，但农户受教育程度低，对金融及互联网知识理解有限，在数字普惠金融的需求侧存在明显的自我排斥[43]，数字普惠金融的服务对象仍然向高收入群体倾斜，金融排斥的存在使得城乡收入差距有扩大的可能。

（三）数字鸿沟

数字普惠金融以数字技术为媒介，数字技术所面临的数字鸿沟问题必然体现到数字普惠金融的发展之中。程名望、张家平（2019）将数字鸿沟分为互联网使用机会方面的一级鸿沟和互联网利用、信息加工、信息甄别等方面的二级鸿沟[44]。城乡居民在收入、教育水平方面的不平等和差距，导致在信息化中获取信息处理信息方面存在区别，形成了数字鸿沟。数字鸿沟的实质是经济鸿沟，数字鸿沟会导致信息贫困群体信息不流畅，减少获取收入的机会与途径，中国城乡二元结构导致了特殊的城乡互联网普及二元结构，引发新的阶层分化，当前我国一级数字鸿沟基本跨越，主要问题是二级数字鸿沟。李牧辰等（2020）也从金融排斥的需求供给角度分析了数字鸿沟的存在对数字普惠金融发展的影响[33]。冷晨昕、陈前恒（2017）则通过对中国22个省区19个国家级贫困县和山东、福建、广东43个行政村645位农户调查，发现只有8.5%的农户使用了第三方支付，鲜有农村居民使用众筹和p2p，表明我国在数字普惠金融方面的数字鸿沟问题仍然较大[45]。

关于数字鸿沟的成因，一种观点认为数字鸿沟存在于国家、地区之间，地区间经济发展差异是根源，另一种观点认为同个地区的不同个体之间存在数字鸿沟，原因是职业和教育的差异。是否接入网络受地域影响较大，使用方式和目的受地域影响较小。数字鸿沟的初期形态是接入鸿沟，接入可及性差异是数字鸿沟的基本表现形态，即使存在运用差异，相比接入性差异影响也不大。互联网资本的差异造成了获得数字红利的差异，形成了数字鸿沟的新形态[46]。数字贫困指某空间或人群在数字信息供给、获取、应用上处于缺乏状态，贫困户的互联网金融使用率极低，主要是自我排斥，得到互联网金融支持的多为能获得传统金融支持的群体，弱势群体依旧被排斥在外。数字技术会引发弱势群体“数字排斥”，使得数字普惠金融发展出现异化现象，数字化进程下本应缩小的城乡收入差距，可能因数字鸿沟的存在反而扩大了[47]。

（四）风险及行为异化

数字普惠金融同样也存在着风险。谢平等（2015）认为数字金融的主要风险为信息科技风险和“长尾”风险，一旦出现风险，覆盖范围极大[8]。移动支付具有操作风险，众筹具有信用风险。张皓星、黄益平（2018）发现网络借贷良莠不齐，甚至会出现反向“挤兑”现象，会给用户带来巨大损失，因而具有较高风险[48]。征信机制不健全是产生互联网金融风险的根本问题，供求双方信息不对称，导致网络平台借贷利率虚高，网络平台从信息支持变为信用支持，为互联网借贷堆积了较高的风险[49]。

数字普惠金融发展中还存在一些行为异化的现象。网络借贷中的信息不透明导致平台费用上升，拉高了借贷成本，并且产生了严重的身份歧视现象，低收入者对网络借贷的使用微乎其微，数字金融的发展并未促进小微企业发展，资金反而流向股票市场。金融服务的利润最大化是金融排斥的主要原因，金融机构利润最大化目标与普惠金融的非盈利目标冲突，数字普惠金融的发展中又形成了一批互联网金融巨头，会造成普惠金融的目标偏离、结构扭曲、功能错位，资金向富裕农户倾斜。尹志超、彭嫦燕、里昂安吉拉（2019）通过微观数据发现弱势群体享受到的普惠金融水平低下，数字普惠金融的发展既要靠自身业务创新，也要靠政府的适当引导，只注重贫困地区接触金融可能会导致资金外流，加剧城乡收入差距[50]。

六、总 结

本文通过梳理大量文献后发现，传统金融机构普惠金融的数字化和互联网公司数字金融的普惠性是数字普惠金融发展的两种主要模式。数字普惠金融借助数字技术，减少了金融服务的成本，降低了信息不对称程度，缓解了农村金融排斥现象，已成为普惠金融当前发展的主导模式。数字普惠金融为农村居民信贷约束的缓解，人力资本的改善，以及增加就业机会方面给予了金融支持，在促进经济增长、减缓贫困，从而收敛城乡收入差距方面发挥了明显的功效，使普惠金融得以落地，切实推动金融服务“最后一公里”的目标。

数字普惠金融的发展显著收敛了城乡收入差距，但是依托于数字手段，使得数字普惠金融同时具备了数字和金融的双重属性，衍生出了一些新的现象和问题，主要表现为数字普惠金融发展的区域差异、在收敛城乡收入差距的过程中存在门槛效应、数字鸿沟的存在和数字金融本身的高风险性等等，数字普惠金融本身的行为异化现象，也使得其发展并非一帆风顺，这些均使得数字普惠金融收敛城乡收入差距的效果大打折扣。数字普惠金融作为新生事物，应向何方前行、如何发展，如何克服发展道路中存在的难题，是否可能出现新的行为异化及效果异化现象，仍是今后需要关注和研究的重点。

[注 释]

①联合国在2005年提出，普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。

[参考文献]

li muchen ，feng sixian

（nanjing normal university，nanjing 210023，china）

（责任编辑：蔡晓芹）

基金项目：国家社会科学基金重大项目《互联网金融的发展、风险与监管研究》 （14zda043）。

作者简介：李牧辰（1991—），男，安徽蚌埠人，南京师范大学商学院博士生，研究方向为数字金融;封思贤（1973—），男，江苏泰兴人，博士，南京师范大学商学院教授、博士生导师，南京师范大学金陵女子学院教授，研究方向为货币金融、数字金融。

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金融工作计划普惠金融工作计划乡村振兴篇四

金融工作计划普惠金融工作计划乡村振兴篇五

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xx市我行普惠金融开展情况报告

我市被选为全省开展农村普惠金融试点县（市），按照《我市市开展农村普惠金融试点实施方案》的要求，我市我行负责辖内12各镇和街道的农村普惠金融试点工作。在推进普惠金融“八项行动”行动中，我行积极配合市政府开展工作，也取得了一定的成效，现将开展情况汇报如下：

一、主要工作开展情况及成效

（一）继续开展县级综合征信中心的建设

自2012年起，依托人行的农户信用信息系统，我市我行积极采集贷款农户的家庭成员信息、生产生活信息、经济收入信息、借贷信息等，提早一步践行了农户信息的收集工作。现在我市市政府已制定普惠金融试点工作方案，建立县级综合征信中心，我市我行积极主动提供本社信贷客户的征信记录，特别是不良贷款信息，以实现政府部门和银行机构信息互联互通，共建共享。

（二）继续推进信用村建设

我行在2014年3月开始，与我市政府紧密合作，在镇江镇开展诚信社会建设试点工作。一是在镇江镇试点，将个人征信报告作为各机行政机关事业单位审批事项的基础条件，例如农村建楼建房与信用记录挂钩。二是在全镇范围内，成立有乡镇、村委会干部、农户代表及我行组成的农户信用

评定机构，对农户整个家庭信用等级进行评定，符合条件的将颁发“信用之家”的牌匾给该农户家庭，并接受全体村民的评议监督。三是公示赖债户名单，打击逃废债行为。针对赖债公职人员、企业单位、当地有名气老板进行重点清收，将其赖债行为公之于众，坚决打击赖债行为。

（三）大力促进乡村金融服务站、乡村助农取款服务点的建设

1、村级金融服务站：为切实推进xx市农村金融产品和服务方式创新工作开展，进一步促进农村金融综合服务站的功能效用，为农户提供安全、便捷、丰富、高效的金融服务，在省、市行和人行市支行的大力支持下,我行从2012年起积极发展农村金融综合服务暨助农取款点工作，使村民足不出村，在家门口就可以享受存取小额现金、查询余额、转账、持卡消费等业务，极大丰富了农民群众金融服务消费环境。截至2018年1月末，我行挂牌金融服务站点25个。

２、乡村助农取款点：为积极贯彻落实国家“强农、惠农、利农、便农”政策，加快农村地区银行卡受理终端布放，改善农村支付服务环境，为农户提供安全、便捷、丰富、高效的金融服务，解决农村金融服务空白地区农民取款难的问题，在省、市我行及我市人行的大力支持下,我行从2012年起积极发展农村金融综合服务暨助农取款点工作，金融服务触角从乡、镇延伸到村、组，农民足不出村就能享受便捷的

金融服务，广大乡镇居民对我行银行卡助农取款服务工作给当地居民在金融支付工作上所取得的便捷给予了高度赞扬。截至2018年1月末，我行已在全市乡镇设立了115个助农取款服务点（其中25个点已升级为农村金融综合服务站），安装助农取款pos机115台，助农取款服务点乡镇覆盖率达100%。据统计，至2018年1月末，我行设立的助农取款服务点（农村金融综合服务站）已累计办理业务3535笔、取款金额647910元。目前我行助农取款pos特约商户机具已经全部升级“全民付”功能，增加了充值话费、代缴电费等服务，使村民像城里人一样享受现代金融服务。同时，为完善助农取款服务点服务功能，在服务站建立“送金融知识下乡”长效机制，采取宣传栏和电子显示屏等载体，及时将金融知识告知客户，提高农业生产科技含量和市场风险防范能力。

3、乡村离行式柜员机。开展离行式柜员机下乡，是我行服务“三农”最好体现，有效解决了当地村民存取款难的问题，深受群众欢迎。我行分别在xx、xx、xx明湖商场共5个地方安装离行式柜员机5台，为广大客户提供存取款服务和支付结算服务，改善农村地区支付服务环境，方便群众办理金融业务。

4、粤信通间联pos机业务。我行在2014年8月正式推出粤信通间联pos业务。该项业务是依托于省行开发的间联

pos系统的综合pos业务，既有传统的消费收款功能，又有很多特色业务功能（如转账、积分兑换、助农取款、电子现金、缴费等），具有手续费率低、业务功能全、结算速度快、终端设备多等优势。至2018年1月末，我行已成功报放47台粤信通间联pos机具。

（四）积极开展农村产权抵押担保贷款

农村产权主要是“三权”问题，农村房屋宅基地使用权、土地承包经营权、林权）的问题，三权的流转是国家的大趋势，这是制约农村金融发展的关键因素；一旦“三权”抵押完善，将盘活农村农民的资产存量，加快农村金融发展，活跃农村金融市场，激发农村内在活力，真正实现农村普惠金融。我行目前已经开展了集体土地、林权、水域、滩涂等贷款业务。具体情况如下：

1、土地承包经营权抵押担保情况。我市市政府拟在我市市镇江镇开展金融服务站试点工作，我行已经向政府提出建议，加快农村三权交易流转平台的建设，将平台建设结合其他几项普惠金融工作一起做。设立农村产权登记、交易平台，把土地承包经营权从确权、交易、流转等方面盘活起来，我行制定制度并开发创新金融产品配合，政府司法、房产、国土等部门齐参与，确保农村产权交易有法可依，抵押能处臵变现。

2、农民住房财产权抵押担保情况。我行早已开发了对

集体土地房屋的抵押担保贷款，积极满足当地农户生产经营活动的资金需求，但在实际设定他项权利中只是对集体土地上的房屋进行房产抵押登记，集体土地使用权无法进行抵押登记。

3、林权贷款情况。积极开办林权抵押贷款，根据《关于林权抵押贷款的实施意见》要求，我行制订《我市市农村信用合作我行林权抵押贷款业务操作实施细则》，开展林权抵押贷款业务。至2018年1月末，我行林权抵押贷款xx户，贷款余额xx万元；累放xxx户，累放金额xxx万元。

（五）积极开办“政银保”合作农业贷款

积极开办农民合作社“政银保”贷款业务，目前已调查省级合作社我市晟丰水果专业合作社、我市市xx龙眼荔枝专业合作社2户，并积极与当地农业局、保险公司就相关事项进行沟通已同意我市xx水果专业合作社贷款申请1户，金额200万元，我行已完成审批手续，现我市保险公司已按相关手续报省保险公司审批。至目前，现已发放2笔，金额200万元，用于流动资金和购建固定资产。

（六）妇女小额担保财政贴息贷款

2011年以来，我行把妇女创业贷款作为支持三农的重要内容和面向农村、惠及千家万户的民心工程，积极主动地跟市妇联等相关部门沟通，充分利用国家贴息优惠政策，推行“政府主导、多方配合、共同推进”的工作机制，以更有实

效的行动推动支农惠农贷款工作。截至2018年1月末，我行累计发放妇女创业贷款xx笔，贷款金额xxx万元、养殖业、服务业以及商业等多个行业，范围覆盖全市28个乡镇、街道办，直接或间接带动5000多名农村妇女创业就业，有效解决了农村妇女发展创业的资金难题。

一是高度重视，周密部署。积极主动地跟市妇联相关部门沟通，高度重视妇女创业贷款的推广工作。制定由我行“三农“贷款专营中心专门管理、协调市妇联开展妇女小额担保贷款工作，并组织开办培训班，向信贷员讲解妇女创业贷款知识和业务流程要点。

二是精选扶持对象，积极扶持典型。为了扩大妇女创业贷款在广大农村的影响，通过选择典型户扶持推广，激发妇女创业致富的愿望，我行和妇联积极合作，在养殖业和种植业各选扶持典型，推动产生效益。

三是降低担保门槛，放宽担保条件。申请贷款的妇女人数很多，但能成功申贷的人却很少。主要原因主要是担保人难找，为解决担保难这个难题，我行和妇联多次召开协调会，担保人的条件由原来规定由公务员担保，放宽到有稳定收入的公职人员担保。经调研和集体研究后，我行决定将贷款对象由原来仅限农业户口的妇女扩大到城镇非农业户口的妇女。这些措施的及时调整，激发了广大妇女的创业热情，为妇女创业扩大经营规模，进一步发展起到了积极作用。

四是简化申贷手续，开通“绿色通道”。对妇女创业贷款落实“三优一简”，即优先放款、优化费用、优质服务、简化办事程序，开辟信贷“绿色通道”，为农村妇女创业提供方便、快捷、贴身的金融服务。同时，我行充分发挥网多面广的优势，信贷员和各网点全方位为妇女创业客户服务，从贷款流程的各环节以及结算等服务都主动帮助客户解决实际问题。

（二）工作成效：我行“农家女金钥匙”创业贷款工作得到省组织部、省妇联以及xx、我市两级政府的肯定，并被省妇联向全省各市推广学习。2013年，“农家女创业贷款”被评选为xx市金融业支持经济社会发展“十件实事”，是我市市唯一一家上榜的金融机构。2014年7月6日，xx卫视《xx新闻联播》、xx新闻频道分别以“弘扬群众路线，聚焦作风建设”为主题相继播报了我市我行积极主动帮助农村留守妇女走上创业路。xx日报、我市有线电视台等媒体对我行扶持妇女创业进行了专题报道；2014年8月份，得益于我行大力开展妇女创业贷款，我市市妇联被省妇联授予“扶持妇女创业小额担保财政贴息贷款项目（2011-2013）工作优秀奖”。

（七）发放金融扶贫贷款

为贯彻落实省政府办公厅《关于开展扶贫小额贷款试点工作的意见》（粤府办[2010]58号精神，进一步做好扶贫开

发“双到”工作，推动我市扶贫小额贷款试点工作稳步工作，我行联合地方政府印发《我市市扶贫小额贷款试点工作实施方案的通知》，积极发放扶贫小额贷款。。

二、存在问题及下一步工作计划

在推进普惠金融工作中做了大量的工作，但也存在一些问题：一是开发了诸多符合客户需求的金融产品，但在营销观念上，还存在滞后现象；二是信用体系仍有待健全完善；三是推动“普惠金融”的发展未与风险控制同步。四是普惠金融有些项目现阶段很大部分都是成本支出较大，收益甚微。例如助农取款业务，我行投入了大量的人力、物力，包括服务站点的广告牌、业务办理流程、向群众宣传普及金融知识的宣传专栏、提供给商户的保险柜、点钞机、登记簿、按季度发放给商户的补贴以及按年度结算支付给pos机维护公司的费用等。据统计，我行投入的助农取款和农村金融综合服务站前期建设费用达xx多万元，2013年发放给助农取款点商户的补贴费用达xx万元，支付给pos机维护公司费用约x万元，而我行仅收入手续费x万元，投入与产出非常不平衡，收入甚微。

下阶段计划和目标：一是积极按照《我市市开展农村普惠金融试点实施方案（征求意见稿）》，根据方案分工和所负责的区域，结合我行实际，做好乡镇示范点工作，全面推进八项行动。二是为推进普惠金融工作建立数据库，为发展

“普惠金融”夯实基础。三是优化产品开发流程，开发符合客户需求的各类产品，为发展“普惠金融”创造条件。四是配合政府及人民银行等相关部门，大力改善当地信用和支付环境，净化金融环境，为发展“普惠金融”提升质量。五是切实改进农村金融服务，积极探索和推广“夜市银行”等特色经营模式。通过增设柜员机、远程视频银行等模式，扩大服务半径，提高服务站对金融服务空白乡村的覆盖率。进一步推进助农取款点建设，丰富银行卡助农取款服务功能。

xx银行

2018年1月12日

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金融工作计划普惠金融工作计划乡村振兴篇六

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2019年未至2020年一季度未，我行实现了2019年未超额完成全年目标任务、今年一季度每月正增长、3月未抵押快贷比年初正增长的较好成绩，这与省分行正确领导及支行的高度重视密不可分，现将支行普惠金融业务推进措施作与经验分享如下。

一、领导重视、部门协同、全员普惠

为全面推进普惠金融战略，支行成立了以行长为组长的领导小组，强力推进支行普惠金融业务的发展。支行领导班子与公司部结合都江堰县域经济特点分析产品特色，制定了支行普惠金融业务发展方案。将任务分解到每个部门、每个网点和公司部客户经理。公司部客户经理与网点结对子组成任务团队，充分利用和挖掘每个员工的客户资源，开展营销活动。同时支行举办全员参加的普惠金融业务知识竞赛活动，营造全员普惠氛围，让每个部门及员工都知普惠、懂普惠。让每一个员工都积极参与到普惠金融业务营销中，形成上下齐心、部门协同、全员参与的良好营销环境。

公司部客户经理充分利用上班跑客户和相关职能部门做好客户营销和客户储备，为提高贷款发放效率和客户满意度，客户经理充分利用下班和周末时间整理资料、撰写贷款申报材料。

二、用好商机、挖掘客户

首先根据省分行下发商机，制定不同商机营销模式，将商机落实到点到人，对每一个商机进行分析，并通过外部企查查、外数慧查等查询到客户信息，对客户有一个大致的准入判断，做到心中有数。二是积极推进公司部和网点联动营销具有企业背景且高aum值vip客户的模式，做好高端客户的储备工作和挖掘工作。三是强化商机执行过程管控，要求客户经理对商机执行做好营销台账、分析原因，以进一步提升商机转化率，实现多渠道获客。

三、认真做好培训、宣传工作

1、加强员工培训，普惠金融产品多，更新快，公司部通过内部普惠微信群及周二个金部例会及时培训、讲解新产品及营销重点，让到每一位营销人员能及时了解新产品、新政策。

2、持续对外大力宣传，积极参加政府部门组织的银企对接会，都江堰市税务局业务推介会。加强与人行、经信局、商投局、文体旅已以及都江堰产业装备功能区、都江堰工业经济开发区、大学生创业孵化园等客群的营销；
充分发挥网点辐射作用，对最后一公里客户群体进行营销宣传。

四、突出重点产品、以点带面

1、支行强调以抵押快贷产品为重点，认真做到以押选客。抵押快贷具有客户授信金额大、需求真实强、风险控制较强等特点，较传统纯信用小微快贷有明显优势，支行大力推进抵押。截止2020年3月未实现抵押快贷新增4100万元，占2020年新增普惠金融贷款6600万元的62%，抵押快贷新增占绝对优势。截止2020年4月10日，支行抵押快贷储备贷款金额约2300万元，保持着持续、稳步、良好的发展态势。

2、信用快贷以云税贷为抓手，促进信用快贷的健康发展。支行通过税易贷及减税云贷产品与都江堰市税务局建立了良好的合作关系。同时客户经理积极参加税务局定期组织的纳税大讲堂，大力推广云税贷产品，并定期向税务局通报云税贷政策及相关数据，税务局将云税贷成果写进工作报告。

3、积极推广惠懂你。一是用好“云端漫步，普惠懂你”考核政策，推动营业网点营销积极性，把握“一键测额度，满意才开户，开户即有贷，一触即用贷”的特点，做好惠懂你平台赋能、线上获客。二是继续做好存量有贷户、小额无贷户、新开户客户以及个人龙商户的绑定工作，做大普惠客群，打牢普惠基础。

五、加强风险管理，支行制定了普惠金融贷款业务贷后管理方案，要求贷后管理岗及客户经理及时、有效处理rad、ai稽核等系统的预警信息。及时发现潜在风险客户，并尽早处置化解风险。此外，对营销人员加强风险管理培训，让每一位营销人员都有风险意识，以促进支行普惠业务稳健、快速发展。

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金融工作计划普惠金融工作计划乡村振兴篇七

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xx市我行普惠金融开展情况报告我市被选为全省开展农村普惠金融试点县（市），按照《我市市开展农村普惠金融试点实施方案》的要求，我市我行负责辖内12各镇和街道的农村普惠金融试点工作。在推进普惠金融“八项行动”行动中，我行积极配合市政府开展工作，也取得了一定的成效，现将开展情况汇报如下：

一、主要工作开展情况及成效

（一）继续开展县级综合征信中心的建设

自2012年起，依托人行的农户信用信息系统，我市我行积极采集贷款农户的家庭成员信息、生产生活信息、经济收入信息、借贷信息等，提早一步践行了农户信息的收集工作。现在我市市政府已制定普惠金融试点工作方案，建立县级综合征信中心，我市我行积极主动提供本社信贷客户的征信记录，特别是不良贷款信息，以实现政府部门和银行机构信息互联互通，共建共享。

（二）继续推进信用村建设

我行在2014年3月开始，与我市政府紧密合作，在镇江镇开展诚信社会建设试点工作。一是在镇江镇试点，将个人征信报告作为各机行政机关事业单位审批事项的基础条件，例如农村建楼建房与信用记录挂钩。二是在全镇范围内，成立有乡镇、村委会干部、农户代表及我行组成的农户信用

评定机构，对农户整个家庭信用等级进行评定，符合条件的将颁发“信用之家”的牌匾给该农户家庭，并接受全体村民的评议监督。三是公示赖债户名单，打击逃废债行为。针对赖债公职人员、企业单位、当地有名气老板进行重点清收，将其赖债行为公之于众，坚决打击赖债行为。

（三）大力促进乡村金融服务站、乡村助农取款服务点的建设

1、村级金融服务站：为切实推进xx市农村金融产品和服务方式创新工作开展，进一步促进农村金融综合服务站的功能效用，为农户提供安全、便捷、丰富、高效的金融服务，在省、市行和人行市支行的大力支持下,我行从2012年起积极发展农村金融综合服务暨助农取款点工作，使村民足不出村，在家门口就可以享受存取小额现金、查询余额、转账、持卡消费等业务，极大丰富了农民群众金融服务消费环境。截至2018年1月末，我行挂牌金融服务站点25个。

２、乡村助农取款点：为积极贯彻落实国家“强农、惠农、利农、便农”政策，加快农村地区银行卡受理终端布放，改善农村支付服务环境，为农户提供安全、便捷、丰富、高效的金融服务，解决农村金融服务空白地区农民取款难的问题，在省、市我行及我市人行的大力支持下,我行从2012年起积极发展农村金融综合服务暨助农取款点工作，金融服务触角从乡、镇延伸到村、组，农民足不出村就能享受便捷的

金融服务，广大乡镇居民对我行银行卡助农取款服务工作给当地居民在金融支付工作上所取得的便捷给予了高度赞扬。截至2018年1月末，我行已在全市乡镇设立了115个助农取款服务点（其中25个点已升级为农村金融综合服务站），安装助农取款pos机115台，助农取款服务点乡镇覆盖率达100%。据统计，至2018年1月末，我行设立的助农取款服务点（农村金融综合服务站）已累计办理业务3535笔、取款金额647910元。目前我行助农取款pos特约商户机具已经全部升级“全民付”功能，增加了充值话费、代缴电费等服务，使村民像城里人一样享受现代金融服务。同时，为完善助农取款服务点服务功能，在服务站建立“送金融知识下乡”长效机制，采取宣传栏和电子显示屏等载体，及时将金融知识告知客户，提高农业生产科技含量和市场风险防范能力。

3、乡村离行式柜员机。开展离行式柜员机下乡，是我行服务“三农”最好体现，有效解决了当地村民存取款难的问题，深受群众欢迎。我行分别在xx、xx、xx明湖商场共5个地方安装离行式柜员机5台，为广大客户提供存取款服务和支付结算服务，改善农村地区支付服务环境，方便群众办理金融业务。

4、粤信通间联pos机业务。我行在2014年8月正式推出粤信通间联pos业务。该项业务是依托于省行开发的间联

pos系统的综合pos业务，既有传统的消费收款功能，又有很多特色业务功能（如转账、积分兑换、助农取款、电子现金、缴费等），具有手续费率低、业务功能全、结算速度快、终端设备多等优势。至2018年1月末，我行已成功报放47台粤信通间联pos机具。

（四）积极开展农村产权抵押担保贷款

农村产权主要是“三权”问题，农村房屋宅基地使用权、土地承包经营权、林权）的问题，三权的流转是国家的大趋势，这是制约农村金融发展的关键因素；一旦“三权”抵押完善，将盘活农村农民的资产存量，加快农村金融发展，活跃农村金融市场，激发农村内在活力，真正实现农村普惠金融。我行目前已经开展了集体土地、林权、水域、滩涂等贷款业务。具体情况如下：

1、土地承包经营权抵押担保情况。我市市政府拟在我市市镇江镇开展金融服务站试点工作，我行已经向政府提出建议，加快农村三权交易流转平台的建设，将平台建设结合其他几项普惠金融工作一起做。设立农村产权登记、交易平台，把土地承包经营权从确权、交易、流转等方面盘活起来，我行制定制度并开发创新金融产品配合，政府司法、房产、国土等部门齐参与，确保农村产权交易有法可依，抵押能处置变现。

2、农民住房财产权抵押担保情况。我行早已开发了对

集体土地房屋的抵押担保贷款，积极满足当地农户生产经营活动的资金需求，但在实际设定他项权利中只是对集体土地上的房屋进行房产抵押登记，集体土地使用权无法进行抵押登记。

3、林权贷款情况。积极开办林权抵押贷款，根据《关于林权抵押贷款的实施意见》要求，我行制订《我市市农村信用合作我行林权抵押贷款业务操作实施细则》，开展林权抵押贷款业务。至2018年1月末，我行林权抵押贷款xx户，贷款余额xx万元；累放xxx户，累放金额xxx万元。

（五）积极开办“政银保”合作农业贷款

积极开办农民合作社“政银保”贷款业务，目前已调查省级合作社我市晟丰水果专业合作社、我市市xx龙眼荔枝专业合作社2户，并积极与当地农业局、保险公司就相关事项进行沟通已同意我市xx水果专业合作社贷款申请1户，金额200万元，我行已完成审批手续，现我市保险公司已按相关手续报省保险公司审批。至目前，现已发放2笔，金额200万元，用于流动资金和购建固定资产。

（六）妇女小额担保财政贴息贷款

2011年以来，我行把妇女创业贷款作为支持三农的重要内容和面向农村、惠及千家万户的民心工程，积极主动地跟市妇联等相关部门沟通，充分利用国家贴息优惠政策，推行“政府主导、多方配合、共同推进”的工作机制，以更有实

效的行动推动支农惠农贷款工作。截至2018年1月末，我行累计发放妇女创业贷款xx笔，贷款金额xxx万元、养殖业、服务业以及商业等多个行业，范围覆盖全市28个乡镇、街道办，直接或间接带动5000多名农村妇女创业就业，有效解决了农村妇女发展创业的资金难题。

一是高度重视，周密部署。积极主动地跟市妇联相关部门沟通，高度重视妇女创业贷款的推广工作。制定由我行“三农“贷款专营中心专门管理、协调市妇联开展妇女小额担保贷款工作，并组织开办培训班，向信贷员讲解妇女创业贷款知识和业务流程要点。

二是精选扶持对象，积极扶持典型。为了扩大妇女创业贷款在广大农村的影响，通过选择典型户扶持推广，激发妇女创业致富的愿望，我行和妇联积极合作，在养殖业和种植业各选扶持典型，推动产生效益。

三是降低担保门槛，放宽担保条件。申请贷款的妇女人数很多，但能成功申贷的人却很少。主要原因主要是担保人难找，为解决担保难这个难题，我行和妇联多次召开协调会，担保人的条件由原来规定由公务员担保，放宽到有稳定收入的公职人员担保。经调研和集体研究后，我行决定将贷款对象由原来仅限农业户口的妇女扩大到城镇非农业户口的妇女。这些措施的及时调整，激发了广大妇女的创业热情，为妇女创业扩大经营规模，进一步发展起到了积极作用。

四是简化申贷手续，开通“绿色通道”。对妇女创业贷款落实“三优一简”，即优先放款、优化费用、优质服务、简化办事程序，开辟信贷“绿色通道”，为农村妇女创业提供方便、快捷、贴身的金融服务。同时，我行充分发挥网多面广的优势，信贷员和各网点全方位为妇女创业客户服务，从贷款流程的各环节以及结算等服务都主动帮助客户解决实际问题。

（二）工作成效：我行“农家女金钥匙”创业贷款工作得到省组织部、省妇联以及xx、我市两级政府的肯定，并被省妇联向全省各市推广学习。2013年，“农家女创业贷款”被评选为xx市金融业支持经济社会发展“十件实事”，是我市市唯一一家上榜的金融机构。2014年7月6日，xx卫视《xx新闻联播》、xx新闻频道分别以“弘扬群众路线，聚焦作风建设”为主题相继播报了我市我行积极主动帮助农村留守妇女走上创业路。xx日报、我市有线电视台等媒体对我行扶持妇女创业进行了专题报道；2014年8月份，得益于我行大力开展妇女创业贷款，我市市妇联被省妇联授予“扶持妇女创业小额担保财政贴息贷款项目（2011-2013）工作优秀奖”。

（七）发放金融扶贫贷款

为贯彻落实省政府办公厅《关于开展扶贫小额贷款试点工作的意见》（粤府办[2010]58号精神，进一步做好扶贫开

发“双到”工作，推动我市扶贫小额贷款试点工作稳步工作，我行联合地方政府印发《我市市扶贫小额贷款试点工作实施方案的通知》，积极发放扶贫小额贷款。。

二、存在问题及下一步工作计划

在推进普惠金融工作中做了大量的工作，但也存在一些问题：一是开发了诸多符合客户需求的金融产品，但在营销观念上，还存在滞后现象；二是信用体系仍有待健全完善；三是推动“普惠金融”的发展未与风险控制同步。四是普惠金融有些项目现阶段很大部分都是成本支出较大，收益甚微。例如助农取款业务，我行投入了大量的人力、物力，包括服务站点的广告牌、业务办理流程、向群众宣传普及金融知识的宣传专栏、提供给商户的保险柜、点钞机、登记簿、按季度发放给商户的补贴以及按年度结算支付给pos机维护公司的费用等。据统计，我行投入的助农取款和农村金融综合服务站前期建设费用达xx多万元，2013年发放给助农取款点商户的补贴费用达xx万元，支付给pos机维护公司费用约x万元，而我行仅收入手续费x万元，投入与产出非常不平衡，收入甚微。

下阶段计划和目标：一是积极按照《我市市开展农村普惠金融试点实施方案（征求意见稿）》，根据方案分工和所负责的区域，结合我行实际，做好乡镇示范点工作，全面推进八项行动。二是为推进普惠金融工作建立数据库，为发展

“普惠金融”夯实基础。三是优化产品开发流程，开发符合客户需求的各类产品，为发展“普惠金融”创造条件。四是配合政府及人民银行等相关部门，大力改善当地信用和支付环境，净化金融环境，为发展“普惠金融”提升质量。五是切实改进农村金融服务，积极探索和推广“夜市银行”等特色经营模式。通过增设柜员机、远程视频银行等模式，扩大服务半径，提高服务站对金融服务空白乡村的覆盖率。进一步推进助农取款点建设，丰富银行卡助农取款服务功能。

xx银行

2018年1月12日

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金融工作计划普惠金融工作计划乡村振兴篇八

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尊敬的各位领导、各位同仁：

大家好，根据会议安排，下面我就大善县践行普惠金融、助力乡村振兴的工作开展情况作以下汇报，不当之处，还请大家批评指正。

的发展模式，我县的做法，多次受到市县主要领导肯定，人民日报、新华社、大善日报、学习强国等主要媒体也多次予以报道。

一、主要做法 （一）创建党建金融联盟，发挥党建统领作用。

一是人民银行大善县支行积极推动县政府制定出台《大善县普惠金融助推乡村振兴实施方案》，明确了责任分工，形成了以县委县政府为领导、各部门参与、金融机构落实的工作机制，建立了县、乡、村三级党建联盟，充分发挥党建对普惠金融的引领作用。二是各金融机构成立以行长为组长、经营班子为副组长，各支行行长、部室经理为成员的普惠金融实施领导小组，层层压实责任，做实、做深、做精农村金融，为农民、农村、农业提供更近、更快、更实惠的金融服务，为大善县乡村振兴战略实施提供强有力的金融支撑。

（二）完善信用体系建设，为乡村振兴注入金融活水。

一是根据大善地域实际，因地制宜开展农村信用等级评定，形成了全员参与、以信用定额度、以额度定星级、宽授信、严用信的工作方法，既扩大评定覆盖面，又严控金融风险。

二是以信用评定试点村为依托，全面推进信用户信用评定。信用村居民贷款一律享受利率优惠 2%的政策，信用村中的信用户贷款再增加3%的优惠幅度。信用户第一年用信记录良好，第二年用信可以再优惠 3%，第三年乃至以后年度扩大为优惠 5%。

三是逐步完善信用体系的建档增点扩面，建成了“城乡居民—城乡商户—企业及其上下游”三位一体的多层次、广覆盖、可持续的农村信用工程体系，保障惠农支农资金的有效投放，为乡村振兴注入金融活水。

（三）

点+自助银行+普惠金融服务站”三位一体的金融服务网络。一是开展人口分布调研，根据大善县域村庄分布特点和人口数量、人口结构特点，针对不同乡镇实际情况，给予不同的普惠金融服务站建设计划。组织各金融机构与服务站管理员签订管理协议，明确服务站管理员工资考核办法，刺激服务站管理员办理业务的积极性，使普惠金融服务站管理有制度保障，更好地服务当地百姓。二是增加普惠金融服务站设施配备，满足群众差异化金融需求。硬件方面投入使用了新型惠农自助终端i58，与传统型设备相比，新型普惠金融设备全程自助操作，无需人工代办，实现了小额现金存取、转账、查询等多项业务功能，同时提供缴费、充值、消费等民生服务，有效节省客户排队办理业务的时间；
软件方面在每个普惠金融服务站张贴“阳光信贷服务公示牌”，宣传金融机构信贷产品及服务，使普惠金融服务站成为阳光信贷业务的联络站，切实打通农民金融服务的最后“一公里”。

三是扩充服务站

活动形式，打造多功能服务站点，与县民政局合作，在服务站设立爱心捐助活动中心，张贴“爱心接力 温暖麦乡”慈善二维码，发动社会力量参与到扶贫捐赠活动中。同时每月组织金融机构在普惠金融服务站进行宣传，内容主要包括普惠金融服务站业务范围、假币识别、反洗钱和非法集资等，提高群众的金融风险防范意识。

（四）

一是确定大善农商银行为普惠金融业务重点培育对象，鼓励其大力开发特色金融服务项目，拓宽服务领域，稳步扩大农户小额信用贷款。

二是大善农商行先后推出了金燕 e 贷、幸福 e 贷、扶贫 e 贷、“乡村振兴贷”等六大系列 26 款金融产品，其中“金燕快贷通”简化了贷款流程，大大地缩减了审贷时间。同时，对地方农业产业化龙头企业提供上门金融服务，对符合贷款条件的农民合作社给予信贷资金支持。

三是从组织领导、制度保障、考

核评价、差异化政策等方面着手，推动辖内金融机构不断完善自身普惠金融产品和政策，促进“三农”业务在实践中“落地生根”。

（五）规范管理，严防发生风险

一是聘用专业的第三方公司，加大巡检力度，每月至少巡检两次，按月提交工作报告，并实行风险共担机制，实现风险的转移和分散。

二是把信用评定、金融知识宣讲、客户维护活动定期在普惠金融服务站开展，同时反复宣讲普惠金融服务站的业务范围，既能扩大活动效果，又能有效监督。三是发挥“党建金融联盟”作用，让当地党员和协会会员参与监督。

四是明确检查监督的次数，并认真考核，严禁在原有代办站设立，严禁对普惠金融服务站分配存贷款任务。

五是发挥监察专员的作用，定期对监察区域的普惠金融服务站进行独立巡查，在第三方公司监督检查基础上再监督。

六是扩大公示范围，在普惠

金融服务站之外的显著位置进行公示，接受群众监督，形成监督合カ。

七是加强后台运行数据监测，发现异常动向，立即进行专项排查，真正管好风险 。

二、取得的成效 （一）农村信用体系建设突飞猛进

一是农户电子信用档案逐步健全。截至 2020 年 3 月底，大善县已为 6 万农户建立电子信用档案，覆盖率 52.7%，农户普遍拥有了经济“身份证”。二是信用贷款逐步增加。截至 2020 年 3月末，大善农商银行已累计完成信用评定行政村 337 个，占全辖345 个行政村总数的 97.68%。采集电子信息建档户数 63332 户，评定信用农户 49467 户，授信金额 18.67 亿元，用信金额 2.02亿元；
累计评定信用商户 2726 户，授信金额 1.68 亿元，用信金额 0.43 亿元；
评定信用企业 143 家，授信金额 23 亿元，用信金额 17.51 亿元。

( ( 二) ) 普惠金融服务站点实现全覆盖。

截至 2020 年 3 月末，大善辖区建成投入使用普惠金融驿站共 151 个，布放 atm 机具 108 台，pos 终端 778 个，流动银行车1 台，初步构建了“营业网点+自助银行+普惠金融服务站”三位一体的金融服务网络，实现了“简单金融业务不出村，复杂金融业务不出乡”的金融服务目标，满足 50 万群众的需求。

（三）

金融助推脱贫攻坚作用发挥明显。

截至 2020 年 3 月末，累计走访贫困户 6040 户，发放扶贫明白卡 15200 余张，投放各类扶贫贷款 1085 笔，金额 24440.8 万元。其中：产业扶贫贷款 16 笔，金额 22412 万元；
小额扶贫信用贷款 1069 笔，金额 2028.8 万元，累计带动建档立卡贫困户2101 户脱贫；
保障了惠农支农资金的有效投放，为乡村振兴注入了金融活水；
金融扶贫“卢氏模式”和兰考普惠金融“一平台四体系”在我县得到了深入推广和复制。

（四）促进了县域经济发展和乡村文明，防范了金融风险和社会风险。通过信用评定工作的开展，老百姓明白了信用就可当钱花，返乡就业、创业人数增加，涵养了当地税源，农民贷款难、贷款贵和空巢老人、留守儿童等“农村空心化”的现实问题得到逐步解决。老百姓的金融素养也大大提高，挤压了农村非法集资、电信诈骗、保健品诈骗的市场，有效保护了农村妇女、老人等弱势群体的利益。许多村组、农户都将信用户牌当作“好人牌”“文明村民”牌，是农村“娶媳、嫁女”的重要参考标志，都争取早日挂上信用户牌，整个社会信用意识全面增强，村委凝聚力显著增强，乡风更加文明。自2018年2月23日以来，大善农商银行300多名员工历时810个日日夜夜的进村入户，走街串巷，构成了新的社会治安防控力量，社会上一些小偷小摸等违法犯罪人员无立足之地，社会治安案件数量明显下降，提升了老百姓的安全感。

践行普惠金融 服务实体经济

[摘要]作为客户数量最多的银行，邮储银行专注服务“三农”、小微金融，积极创新融资模式，努力构建“o2o”的立体化金融服务网络。

在小微金融服务方面，自成立以来，邮储银行累计发放小微企业贷款超过2.3万亿元，有效解决了1200万户小微企业的经营资金短缺困难。截至今年6月末，全行小微企业贷款余额6237亿元，1-6月新增贷款664亿元。八年来，邮储银行针对小微企业特点，推动产品创新工作，形成了“强抵押”、“弱担保”、“纯信用”相结合的全产品体系；
改变“自下而上”做小微的思维定式，立足网点优势，通过专业化机构打阵地战，建设了578家专业化的小企业特色支行，覆盖全部36家一级分行，为高新科技、电子商务等222个细分行业提供专业服务。

然而，在当前创新不断的大环境下，有越来越多的新兴小微企业缺乏的已不仅仅是资金支持。品牌的传播平台、技术的指导、商业模式的交流、行业信息的了解等均是其所需。

针对这些涌现在市场的新诉求，自2010年以来，邮储银行连续六年举办“创富大赛”活动，与地方经信委、人民银行、银监局等共同组织，为个人创业者和小微企业搭建“一个联盟，四大平台”为基础的创富综合平台。“一个联盟”，是建设以支持中小企业客户发展为目的、提供综合性金融服务为支撑点的创富联盟；
“四大平台”分别包括：资金支持平台、品牌传播平台、技术指导平台、商业模式交流平台，形成了“帮扶小微企业、助力百姓创业创富”的良好氛围。

积极创新融资模式 促进经济转型发展

徐学明表示，当前，社会融资结构正在发生巨大变化，社融股权化趋势越来越明显，银行传统的存贷汇服务模式已无法满足客户的需要了。为此，邮储银行积极创新融资模式，走“投贷债”联动发展的路子，积极拓展ppp、产业投资基金、并购基金、政府债务重组等融资方式。6月份，邮储银行在全国首个地方高铁ppp项目——济青高铁（潍坊段）项目中成功中标，投放资金43亿元。未来，邮储银行将加大对城市轨道建设发展专项投资基金、地下综合管廊建设投资基金、充电站和充电桩建设投资基金，以及现代物流投资基金等方向的投资，力争三年投资总量达到3000亿元。

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